自願醫保新趨勢,大家知多點!

自願醫保新趨勢,大家知多點!

今年4月即將全面推行的自願醫保(VHIS),大家都在討論:到底醫療保險有幾種?自願醫保與傳統醫療保險又有什麼分別?這是很多市民們很想了解清楚的。

為何會有醫療保險?
香港公立醫院一直面對人手短缺、床位不足,等候時間等地問題,所以早起的醫療保險主要是為想去私家醫院的香港人而設,又稱為個人住院保險。

「實報實銷」醫療保險
講到醫療保險,大家最熟悉的應該是「實報實銷」醫療保險,就是出院後的單據是幾多就可以報銷幾多。以前「實報實銷」的醫療保險是簡單的依病房等級分類,分別是普通房、半私家房及私家房,而計劃會依個別賠償項目(如:病房費用、醫生巡房費、手術費等)列明最高賠償限額。

另外,好多人也會一起附加醫療保障,萬一超過基本計劃的賠償限額,那麼還有附加醫療保障可以報銷。

市場上,除了一般市民大眾所買的醫療保險,市場亦有提供高端醫療保險(高端醫保),初期是針對在香港工作的外藉人士而推出,涵蓋的保障範圍較廣,提供更充足的保障。

高端醫療保險吸高端客
近年市面上越來越多高端醫保,專攻港人和內地訪客市場,這班高價值客戶除了負擔得起較貴的保費,還有機會買多張佣金可觀的儲蓄保單,因而吸引大部份保險公司推出相似產品去吸納高價值客戶。

為了擴大高端醫保的市場,好多保險公司在高端醫保產品加入「自付額」(又稱墊底費),意思是受保人需要自行負擔部分醫療費,保費會比一般高端醫保相宜,這類型的醫保產品很適合本身有基本團體醫保的中產階層,一旦醫療開支高於團體醫療保險的賠償額,就可以用自己的個人醫療保障應付所需。

總結來說,高端醫保保大病,團體醫保就保小病,而當退休時就可以選擇減低「自付額」。

網絡醫生控制醫療索償成本
近年醫療科技日新月異,醫療通脹持續,索償對保險公司造成一定負擔,所以保險公司幾乎每年加保費,醫療成本變相直接反映在保費上面。

那麼保險公司應如何控制成本,從而提升競爭力?答案就在大家手上的那張醫療卡!醫療網絡的出現就是因為保險公想控制醫療索償成本。保險公司一般會和醫療網絡合作,甚至建立自己的醫療網絡。

受保人一旦患病,入院治療之前要先由網絡醫生評估及診斷,確保治療符合醫療所需。對於受保人而言,經網絡醫生轉介入院可以享受到「住院免收費」、「免索償」等服務。

就算入院治療費用超出賠償額而要額外報銷,因為網絡醫生與保險公司有共識,索償時都會更簡單直接。

2019年新趨勢:自願醫保?
來到2019年,社會對醫療需求日高,公營醫療服務未能滿足需求,所以政府希望透過自願醫保,鼓勵更多市民用私營醫療服務,減輕公營醫院壓力。

而預計在今年年4月正式推出的自願醫保,產品類型則分為「標準計劃」及「靈活計劃」。在食物及衛生局制定的框架下,各保險公司的「標準計劃」應該會是大同小異,相反,大部份公司都會專注發展「靈活計劃」,原因是利潤、保費、佣金都會較「標準計劃」高。

對於香港普羅大眾,「標準計劃」很有機會代替現有普通病房級別的醫療保障,成為香港主流的基本醫療保障。比起傳統保障,自願醫保勝在透明度高,而且還有食物及衛生局的嚴格監管。

另一方面,自願醫保價錢相宜、又可以扣稅,有機會吸引到中小企轉移現有的員工醫保去自願醫保。

VHIS未來展望:引入高風險池
自願醫保現階段的主要目標是年輕人,並未設有高風險池,換句話說,未保障到年紀大、患多種疾病的高風險人士(如長期病患者)。不過,食物及衛生局一直會研究引入及注資高風險池,擴展保障到現時不受保的人士,希望可以將病人分流去私家醫院,從而減輕公營醫療系統的負擔。

資料來源:互聯網

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